超级理财师家庭理财新观念——保险定投

伴随着全球金融海啸席卷全球给我们资产带来的巨大损失，让越来越多的人感受到资产缩水和投资的压力，这让资本市场上越来越多的投资人有了一种共识：不赔钱就叫赚到钱！而与此同时更多的人开始意识到：守住财富比创造财富更重要的道理。

现在，当很多人在不约而同地选择用基金定投的方式做家庭理财规划时，作为在金融行业工作的笔者也在选择着这种方式做着自己的理财计划。但是通过一段时间的定投发现，阶段性的投资风险还是在短时间内让自己的投资收益和投资信心受到一定的打击，于是经过对当前各家银行所推出的各类投资理财产品进行整理时，笔者开始建议身边的朋友为在自己的投资中增加配置上分红类保险理财产品，不仅能为个人的投资带来更多的收益，同时也为自己和家庭带来一份较高的人身保障。

我们知道，营养配置不合理，人会产生“亚健康”。如果是我们的资产配置不合理，同样也会产生“亚健康”。就拿笔者的一位客户张先生来说，从2009年5月份开始在朋友的建议下每个月定投5000元的基金产品，经过一年的投资发现，受近期全球经济环境的影响，不仅没有拿到理想的收益，还出现了很大的亏损。于是我帮他做了一份投资比对，如果他从去年5月份开始在做基金定投的同时把资金的40进行分流，配置上一些分红类的保险产品，例如中国人寿（601628）的“鸿富两全保险（分红型）”保险产品，每月仅定投2000元，那么一年以后会发现，分红保险产品在保本、保障、零投资风险的基础上，不仅仅弱化了资本市场带来的风险，更对自己、对家庭积蓄了一份3倍的人身保险责任。

说到保险定投，也许大家还比较陌生。其实就是我们在做基金定投的同时，一次填写12份期交类的分红保单，并委托在银行驻点的保险公司客户经理，定期提醒我们到期办理保单生效的相关事宜，到了第二年每月的生效日，设置保单自动扣缴相应额度的保险费功能，从而达到定投保单的目的。如果按照现在保险公司的分红保险收益来看，做一份三年期交或五年期交的保险定投计划，选择六年满期或者十年满期，不仅在未来为自己积蓄一笔不小的现金流，更重要的是帮助我们养成了中长期投资理财的良好习惯。

分红类保险因为都设有满期固定收益、年度额外分红、保险期间拥有相应的人身保障功能，尤为受到投资偏保守类客户投资的青睐。另外，分红保险所分得的红利，既可以在需要资金的情况下进行现金领取，解决不时之需，也可以在不需要资金的情况下选择复利的形式进行累计生息，让收益最大化。

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定投银保推荐理由

理由一：保障全面

2010年以来，全球地震、泥石流、暴雨、洪灾等自然灾害频发，全球仅7级以上的地震截止目前就已经发生了15起，是正常年份的7.5倍之多，很多人都在说上帝已经把地球调制到“震动档”了！加上近期南方因连续暴雨发生的洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害，让人们对防灾、避灾产生了更多的客观需求，买一份应对地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风重灾而推出的人寿保险，在理财定投的同时解决了重灾发生的后顾之忧。

理由二：投资收益好

很多分红型银保产品的收益也是不错的。例如，中国人寿“安享一生”分红保险产品仅需要我们连续投资5年即可，在保单满第10年时即可领回全部投资金额的40，第15年可将剩余的60资金全部领走，但是每年的分红和人生保障却可以从第一年一直享受到客户年满70周岁为止。如果在第10年我们暂时不想领回全部投资金额40的资金，公司还可以提供年收益不低于3的年息，并以复利积存在您的账户，到第15年时一次领回，真正实现了保障高、收益大的理财功能。

理由三：补充养老回报高

每月一定投的方式，帮助我们实现了积沙成塔的财富积累功能。作为工薪阶层或生意在起步阶段的成长型家庭人士都会有这样一种共识，挣钱难、存钱更难、保住存下来的资金不缩水难上加难！如果您有这样的顾虑，那么笔者建议您不妨采用这种保险定投的方式，为未来的自己留一笔钱！

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附：安享一生

国寿安享一生两全保险（分红型）是中国人寿推出的一款新型分红产品，该产品不仅为您提供涵盖疾病、意外及地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风六种重大自然灾害的周全保障，还将在约定期限内返还全部保费后一直呵护您到70周岁。在这期间，该产品将一直为您提供红利分配，您可以分享我公司的投资和经营成果直到70周岁。一份保单，多重收益！

投保范围

凡出生三十日以上、五十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。费方式

五年分期交付。

保险期间

保险合同生效之日起至被保险人年满七十周岁的年生效对应日止。

三种保障：

一种：疾病生命保障

疾病身故保险金＝年交保险费x身故时的交费年度数x105

二种：意外生命保障

意外身故保险金＝年交保险费x身故时的交费年度数x200

三种：巨灾生命保障

（涵盖地震、洪水、台风、海啸、泥石流、滑坡六种重大自然灾害）重大自然灾害意外身故保险金＝年交保险费x身故时的交费年度数x300

二笔返还：

被保险人生存至第十、第十五个年生效对应日，本公司分别按所交保费（不计利息）的40，60给付生存保险金。

一生关爱：

保费返还后仍继续提供保障与红利，直至70周岁

例：

30岁的钱先生家庭和满、事业有成，今年刚刚获得了一个健康可爱的宝宝，是一位人人羡慕的好丈夫、好爸爸。钱先生认为家人的幸福安康才是人生最大的财富，如何保全家人在风险来临时仍然从容淡定？经过认真比较，他选择为自己购买了“国寿安享一生两全保险(分红型)”，每年投入2万元，共交5年，累计投入10万元。钱先生将获得的保险利益如下：

生存返还：

生存至40周岁保单生效对应日返还4万元

生存至45周岁保单生效对应日返还6万元

高额保障：

疾病身故保障105000元

意外身故保障200000元

重大自然灾害意外身故保障300000元

累积红利：

假定中等红利水平，40年累积红利41675元

注：1上述红利演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，红利金额是不保证的，实际红利金额根据分红保险业务实际经营情况决定；

2累积红利是周年红利按假定的累积利率复利计算，实际累积利率由本公司每年宣布；

3本简介仅供客户参考，各项保险利益以条款内容为准。